Poradnik Klienta: Ubezpieczyć mieszkanie - to proste. Czy rzeczywiście?

W granicach sumy ubezpieczenia – towarzystwo może też zobowiązać się do zwrotu niezbędnych, udokumentowanych i uzasadnionych kosztów poniesionych w związku z akcją ratowniczą i uprzątnięciem po szkodzie. 

Zakres ubezpieczenia, limity odpowiedzialności oraz informację o tym, kiedy towarzystwo nie wypłaci odszkodowania klient znajdzie zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), stanowiących integralną cześć umowy ubezpieczenia, której zawarcia, polisa jest tylko potwierdzeniem. 

Żeby prawidłowo ubezpieczyć mieszkanie, suma ubezpieczenia od pożaru i innych zdarzeń losowych powinna odpowiadać jego aktualnej wartości rynkowej. Sumę ubezpieczenia dla domu, budynków gospodarczych i budowli ustala się w oparciu o wysokość kosztów pozwalających na ich odbudowanie w tej samej lokalizacji, z zachowaniem m. in. dotychczasowych wymiarów, technologii i konstrukcji. Chodzi o to, żeby w razie tzw. szkody całkowitej (np. dom przestał istnieć w wyniku pożaru) odszkodowanie umożliwiło odkupienie/odtworzenie zniszczonego mieszkania/domu.
Jest to tzw. wartość nowa odtworzeniowa. 

Każde towarzystwo ustala od jakiego wieku mieszkanie/dom nie może już być ubezpieczone/y w takiej wartości. Może to być np. 50, 40, 35 lat, itp. Jeżeli w międzyczasie przeprowadzony został remont obiektu/lokalu, to od daty jego zakończenia można znowu ubezpieczyć go w wartości nowej odtworzeniowej. W przeciwnym razie bierze się po uwagę wartość rzeczywistą, tzn. dla mieszkania wartość rynkową, a w przypadku domu – kwotę pozwalającą na przywrócenie mienia do stanu jak w dniu poprzedzającym wydarzenie się szkody, przy uwzględnieniu faktycznego stopnia zużycia.

Oto kilka przykładów relacji sumy ubezpieczenia (SU) do składki dla mieszkań zlokalizowanych w różnych dzielnicach Warszawy, w różnym wieku i mających różną powierzchnię: 

1. Warszawa/Mokotów – budownictwo z lat 60., 7 pięter, po remoncie dachu, elewacji, piwnic, klatek schodowych, wymianie wszystkich instalacji, windy, stolarki na odnowionych klatkach schodowych, drzwi wejściowych zakończonym w 2012 r.. Stan ogólny budynku – dobry +, lokal – do remontu: 
63 m2 - wartość = SU = 475 000 zł – składka 319 zł/r = 0,87 zł/dzień

2. Warszawa/Targówek – budownictwo przedwojenne, po remoncie w 2011 r., 2 piętra + strych, po remoncie dachu, elewacji, piwnic, wymianie pionów w budynku. W mieszkaniu – nowe instalacje, stolarka, drzwi wejściowe. Stan ogólny budynku – dostateczny +, lokalu - bdb.
37 m2 - wartość = SU = 305 000 zł – składka 271 zł/r = 0,74 zł/dzień

2. Warszawa/Żolibórz – budownictwo z lat 60. 4 piętra, budynek po remoncie realizowanym etapami do 2006 r. Stan ogólny budynku db. Lokal - do remontu.
49 m2 - wartość = SU = 400 000 zł – składka 297 zł/r = 0,81 zł/dzień.

Jak wynika z powyższego, nie są to kwoty powalające, a przeliczenie składki rocznej na koszt dzienny, pokazuje, że jest to wydatek możliwy do zaplanowania w skali roku. 

Zazwyczaj w swoim mieszkaniu przechowujemy całe posiadane przez siebie mienie ruchome, dlatego konieczność jego ubezpieczenia nasuwa się sama. 

Agenci zwykli mówić, że „ogień nie wybiera”

Jeżeli pożar nie strawi wszystkiego to, reszty dokona dym i akcja ratownicza. Dlatego, od pożaru i innych zdarzeń losowych zaleca się ubezpieczać ruchomości domowe, na sumę ubezpieczenia odpowiadającą ich wartości. Jeżeli, pomieszczenie po pomieszczeniu, zadamy sobie trud oszacowania wartości zgromadzonych w nim dóbr, będziemy bardzo zdziwieni, jak wielki majątek potrafiliśmy zgromadzić w ciągu swojego życia. Ta wartość powinna znaleźć odzwierciedlenie w sumie ubezpieczenia ruchomości od pożaru i innych zdarzeń losowych. Powinna ona odpowiadać kosztom nabycia lub wytworzenia nowych przedmiotów tego samego lub najbardziej zbliżonego rodzaju, powiększonych o koszt zwykłego ich transportu i montażu

Nie jest to drogie ryzyko i tak, za ubezpieczenie ruchomości domowych o wartości :
25 000 zł - składka wyniesie ok. 45 zł/r = 0,12 zł/dzień
50 000 zł - składka wyniesie ok. 70 zł/r = 0,19 zł/dzień
- 100 000 zł - składka wyniesie ok. 120 zł/r = 0,33 zł/dzień

Wysokość składki została podana w przybliżeniu, ponieważ taryfa zależy od wielu dodatkowych czynników (wiek ubezpieczającego, liczba małoletnich dzieci oraz palący mieszkańcy). Jednak jak widać, nie jest wygórowana. 

Z przykładów tych wynika, że poprawne ubezpieczenie „na wypadek, kiedy mnie zaleje” (deszcz, sąsiad) dwupokojowego mieszkania (ok. 50 m2) i ruchomości domowych (o wartości ok. 50 000 zł) kosztuje ok. 297 zł + ok. 70 zł = 367 zł, czyli w granicach 1 zł dziennie.

Sprawdź wysokość składki

Program
POLISA NA 100%

ubezpieczenie.com.pl - witryna w programie POLISA NA 100%